之所以会有白条分分卡真恶心这种说法是因为，不少用户在使用白条分分卡时以为只要“不分期”，那么无论多少交易金额的订单都是没有利息的，但还款时才发现计算了利息；另外部分用户以为白条分分卡与京东白条一样，是可以免费提前还款的，但其实白条分分卡提前还款是需要收取一定手续费的。
1、由于在京东白条分分卡中是可以设置“分期”或“不分期”的，不少用户则以为只要设置了“不分期”按时还款就无需收取利息。但其实如果设置了“不分期”，那么设置成功后，若单笔订单交易金额＜20元，那么订单可以不分期且不收取利息费；但如果单笔交易金额≥20元，那么订单虽然不会分期，但会按日计算利息。
另外，如果用户无法设置不分期，那么单笔交易金额＜10元时，是默认不分期也不会收取分期服务费的；但如果单笔交易金额≥10元时，则会自动分期，并且收取分期服务费。
2、另外，由于白条分分卡和京东白条都属于京东金融服务，因此不少用户容易将其两者混淆。像是，京东白条在提前还款时是可以免费还款的，但白条分分卡提前还款的话则需要收取一定的还款服务手续费，并且如果在分期时使用了优惠，那么提前还款时需要将优惠金额也还清。
