20年等额本息第6年之前还划算，下面从等额本息的含义、计算公式、举例等三个方面进行叙述，具体如下：
1、等额本息的含义
等额本息是指，每月还款的本息之和保持不变，即每月还款额固定不变，其内在的表现规律为：本金所占比例逐月递减，利息所占比例逐月递增。
2、计算公式
每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]；
总利息=还款月数*每月还款额-贷款本金；
注意：
（1）月利率=年利率/12；
（2）“^”表示乘方运算，比如3^2=3*3=9，3^3=3*3*3=27。
3、举例
假设贷款本金为80万、贷款利率4.2%、期限20年、等额本息还款，正常还款下，利息总额为383815.81元，若选择提前还款，则：
第5年提前结清：此时剩余本金688747.27元，可节省利息258305.37元；
第6年提前结清：此时剩余本金657894.45元，可节省利息229967.41元；
第7年提前结清：此时剩余本金625720.57元，可节省利息202950.50元；
第8年提前结清：此时剩余本金557180.95元，可节省利息153108.54元；
第9年提前结清：此时剩余本金520694.72元，可节省利息130403.98元；
第10年提前结清：此时剩余本金482646.21元，可节省利息109261.69元；
第11年提前结清：此时剩余本金442968.55元，可节省利息89748.56元；
第12年提前结清：此时剩余本金401591.97元，可节省利息71934.36元。
结论：20年等额本息的情况下，当还款超过6年后，可节省的利息将大幅度减少，并且当还款期限已经超过一半时，此时已经归还大部分利息，此时办理提前还款意义不大。
温馨提醒：办理提前还款时，不仅需要考虑到还款时间，还需留意是否会计收违约金，同时还需考虑到个人的财务规划。总而言之，办理提前还款时，要量力而行。
